Sẽ chẳng ngạc nhiên nếu bất cứ ai trong thời đại này đều nằm lòng cụm từ “Cách mạng công nghiệp 4.0” bởi sức ảnh hưởng mạnh mẽ của nó trong đời sống, xã hội trên 3 lĩnh vực chính: kỹ thuật số, vật lý và công nghệ sinh học. Và như một lẽ tất yếu, mọi ngành nghề rồi sẽ dần dần đi theo ngành công nghiệp thế kỷ này, và bảo hiểm là không ngoại lệ.

Cách mạng 4.0 ảnh hưởng đến mọi mặt của ngành bảo hiểm

Trong số 3 lĩnh vực chính của cuộc cách mạng 4.0, kỹ thuật số được xem là bộ khung trụ cột, với 3 yếu tố then chốt là trí tuệ nhân tạo (Artificial Intelligence-AI), vạn vật kết nối (Internet of Things – IoT) và dữ liệu lớn (Big Data). Vậy tại sao lại có nhận định “Cách mạng 4.0 ảnh hưởng đến mọi mặt của ngành bảo hiểm”?

anh-huong-cua-cach-mang-4-0-doi-voi-nganh-bao-hiem01

Một chu trình sản phẩm dịch vụ bảo hiểm (hay chuỗi giá trị bảo hiểm), bao gồm các công đoạn: Tìm hiểu thị trường, thiết kế sản phẩm, tiếp thị/chào bán sản phẩm, thẩm định rủi ro/tính phí bảo hiểm, dịch vụ sau bán hàng, quản lý/giải quyết khiếu nại… Có thể thấy, các công đoạn này đều chịu sự ảnh hưởng rất lớn của kỹ thuật số, với sự tham gia của đầy đủ các yếu tố nêu trên.

  • Giai đoạn tìm hiểu thị trường, thiết kế sản phẩm: Big Data, IoT mang lại những phân tích đáng tin cậy, nhanh hơn nhiều so với các phương tiện truyền thống trước đây. Từ đó, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phát triển được những sản phẩm bảo hiểm cá thể hoá cao, sản phẩm bảo hiểm “cắt lớp”, hoặc sản phẩm bảo hiểm chào bán theo mô-đun.
  • Giai đoạn tiếp thị/chào bán sản phẩm: IoT, mạng xã hội hỗ trợ việc tiếp cận và tương tác với khách hàng nhanh hơn trước đây rất nhiều. Với AI và Big Data, DNBH cung cấp cho đại lý các thông tin để tối ưu hóa sản phẩm/dịch vụ đối với mỗi khách hàng với một khoảng thời gian tối ưu. Áp dụng AI đối với thiết bị di động cho đại lý – phân tích AI, phân tích mô hình hoạt động tối ưu và hỗ trợ đại lý. Công nghệ số giúp việc lập bản chào phí bảo hiểm nhanh, trực tiếp, thủ tục đơn giản hơn, giảm bớt chi phí và thời gian.
  • Giai đoạn thẩm định rủi ro, tính phí bảo hiểm: Big Data giúp tra xuất dữ liệu về khách hàng tiện lợi, đầy đủ, khiến việc thẩm định, tính phí bảo hiểm diễn ra nhanh hơn. Big Data cũng giúp tránh, ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm hoặc hành vi lựa chọn bất lợi.
  • Giai đoạn phục vụ sau bán hàng: Các công cụ trực tuyến giúp quản trị hợp đồng bảo hiểm mọi nơi, mọi lúc, rất thuận tiện cho khách hàng. Các dịch vụ 24/7, sử dụng AI trả lời những thắc mắc của khách hàng; công nghệ định vị, địa phương hóa, cá thể hoá chăm sóc khách hàng…
  • Giai đoạn quản lý, giải quyết khiếu nại: Tương tác kỹ thuật số cho phép cải thiện trải nghiệm của khách hàng trong giai đoạn giải quyết khiếu nại, chi trả quyền lợi nhanh chóng; AI giúp đọc hồ sơ thẩm định nhanh hơn, chính xác hơn con người.

Thực tế điển hình về cách mạng 4.0 đối với ngành bảo hiểm

anh-huong-cua-cach-mang-4-0-doi-voi-nganh-bao-hiem02

Thực tế cho thấy, cách mạng 4.0 đã có những ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ tới ngành bảo hiểm, giúp thay đổi sản phẩm dịch vụ, tạo thêm kênh phân phối hoàn toàn mới, tạo ra những mô hình kinh doanh bảo hiểm mới, tiết giảm nhân sự của DNBH…

Thay đổi về sản phẩm dịch vụ: Công ty Bảo hiểm Oscar (Mỹ), thành lập năm 2012, bắt đầu bán bảo hiểm năm 2013, với sản phẩm bảo hiểm chủ yếu là kế hoạch bảo vệ sức khoẻ cá nhân và nhóm, với chiến lược tận dụng tối đa các thành tựu công nghệ, thiết kế lại các sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ truyền thống để mang lại những giá trị dịch vụ hoàn toàn mới cho khách hàng như dịch vụ thăm khám bệnh miễn phí từ xa (telemedicine) 24/7 với các bác sỹ trong hệ thống Call Service, sử dụng cả 2 công nghệ Oscar Android hay IOS.

Tạo kênh phân phối mới: Công ty Bảo hiểm Kroodle (AEGON) của Hà Lan là công ty bảo hiểm đầu tiên trên thế giới bán bảo hiểm qua mạng xã hội, bắt đầu từ năm 2013. Với phương châm “dễ làm”, khách hàng có thể tự tính phí bảo hiểm khi sử dụng công cụ tính phí online. Khi khách hàng tham gia bảo hiểm, họ sử dụng tài khoản Facebook để tự động điền các thông tin cá nhân. Hệ thống sau đó sẽ tự động kết nối với các cơ sở dữ liệu khác hiện có để thu thập các dữ liệu bổ sung về người đề nghị bảo hiểm.

Tạo mô hình bảo hiểm mới: Xuất hiện mô hình bảo hiểm P2P (peer-to-peer Insurance, mô hình bảo hiểm mạng đồng đẳng tương hỗ). Mục đích của bảo hiểm P2P là tiết kiệm tiền thông qua giảm thiểu chi phí quản lý, tăng sự công khai minh bạch, tối ưu hoá hiệu quả. Người được bảo hiểm lập hội (Pool), tự tổ chức, quản lý bảo hiểm của mình.

Lợi ích của bảo hiểm P2P là hiệu ứng tác động của mạng lưới khích lệ các thành viên không khiếu nại những món tiền nhỏ, người tham gia bảo hiểm tích cực tìm kiếm và mời bạn bè tham gia để tăng quy mô của pool. Với mô hình kinh doanh này, chi phí quản lý, khai thác được giảm thiểu; khái niệm lợi nhuận bảo hiểm gốc sẽ không còn, mà trở thành phi lợi nhuận (do DNBH đã chia trả lại khách hàng tiền phí Giveback hàng năm, DNBH chỉ hưởng lợi từ hoạt động đầu tư)… Điều này thật sự rất có lợi và thu hút khách hàng.

anh-huong-cua-cach-mang-4-0-doi-voi-nganh-bao-hiem03

Cách mạng 4.0 có thể tạo cho bạn cơ hội trở thành “người khổng lồ” trong ngành bảo hiểm chỉ trong thời gian ngắn, sánh ngang với những tập đoàn bảo hiểm có tuổi đời hàng trăm năm, tương tự như việc nhờ công nghệ mà Bill Gates, Mark Zuckerberg… chỉ trong vài năm, số tài sản kiếm được đã vượt qua tài sản của một tập đoàn tích lũy trong hàng chục năm.